Wat kan ik hypotheken?

De vraag “wat kan ik hypotheken?” kan twee dingen betekenen: welke woning of welk bezit kan als onderpand dienen, en waarvoor kun je een hypotheek afsluiten? Ook kan ermee worden bedoeld hoeveel je maximaal kunt lenen. Hieronder lees je hoe dat werkt.

Welke woningen kun je hypotheken?

Een hypotheek is een lening waarvoor een woning of ander onroerend goed als onderpand dient. Koop je een huis of appartement, dan kan de geldverstrekker daar doorgaans een hypotheekrecht op vestigen. Kun je de lening niet meer terugbetalen, dan kan de geldverstrekker onder bepaalde voorwaarden het onderpand laten verkopen.

Afhankelijk van het object en de voorwaarden van de geldverstrekker kan een hypotheek bijvoorbeeld mogelijk zijn voor:

• een bestaande koopwoning;
• een nieuwbouwwoning;
• een appartement;
• een tweede woning of recreatiewoning;
• een bouwkavel of woning in aanbouw.

Niet iedere geldverstrekker accepteert elk type woning als onderpand. Bij een recreatiewoning, verhuurde woning, woning op erfpachtgrond of een pand in het buitenland gelden vaak aanvullende voorwaarden.

Waarvoor kun je een hypotheek gebruiken?

Een hypotheek wordt meestal afgesloten om een woning te kopen. Soms kun je de hypotheek ook verhogen of aanpassen, bijvoorbeeld voor een verbouwing, verduurzaming of het oversluiten van een bestaande hypotheek. Of dat kan, hangt onder andere af van de waarde van de woning, je inkomen en de regels van de geldverstrekker.

Mogelijke doelen zijn:

• de aankoop van een woning financieren;
• een verbouwing betalen, zoals een nieuwe keuken of aanbouw;
• energiebesparende maatregelen financieren, zoals isolatie of zonnepanelen;
• een bestaande hypotheek oversluiten of wijzigen;
• in sommige gevallen overwaarde opnemen voor een ander doel.

Geld dat je uit een hogere hypotheek haalt, moet je terugbetalen en kan gevolgen hebben voor je maandlasten en belasting. Voor een hypotheekverhoging is vaak een nieuwe beoordeling nodig, en soms ook een taxatie en notariële aanpassing.

Wat kun je niet zomaar hypotheken?

Een hypotheekrecht wordt gevestigd op onroerend goed. Je kunt dus niet zomaar een auto, meubels of andere losse bezittingen met een gewone hypotheek financieren. Voor zulke aankopen bestaan andere vormen van krediet. Die hebben eigen voorwaarden en kunnen andere kosten met zich meebrengen.

Bedoel je: hoeveel kan ik maximaal lenen?

Je maximale hypotheek hangt niet alleen af van de woning die je wilt kopen. De geldverstrekker kijkt ook naar je financiële situatie. Belangrijke factoren zijn onder meer:

• je inkomen en dat van een eventuele partner;
• je dienstverband of ondernemerschap;
• lopende leningen, studieschuld en andere financiële verplichtingen;
• de marktwaarde van de woning;
• de hypotheekrente en de gekozen rentevaste periode;
• je eigen geld en eventuele bijkomende kosten.

In Nederland kun je doorgaans niet meer lenen dan de marktwaarde van de woning. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen gelden uitzonderingen. Bovendien moet je vaak eigen geld meenemen voor kosten zoals advies, taxatie, notaris en eventuele overdrachtsbelasting.

Laat je situatie beoordelen

Welke hypotheek mogelijk is, verschilt per persoon en woning. Een eerste online berekening geeft hooguit een indicatie. Voor een betrouwbaar beeld kun je je gegevens laten beoordelen door een hypotheekadviseur of geldverstrekker. Zo weet je beter waarvoor je een hypotheek kunt gebruiken en welke maandlasten daarbij horen.

Let op: dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies. Controleer altijd de actuele voorwaarden voordat je een hypotheek afsluit of verhoogt.

Veelgestelde Vragen over Hypotheken en Financieringsmogelijkheden

1. Hoeveel kan ik maximaal hypotheken?
2. Welke woning kan ik met een hypotheek financieren?
3. Kan ik mijn hypotheek verhogen voor een verbouwing?
4. Kan ik een hypotheek afsluiten zonder vast contract?
5. Welke kosten komen kijken bij het afsluiten van een hypotheek?

Hoeveel kan ik maximaal hypotheken?

Hoeveel je maximaal kunt hypotheken, hangt vooral af van je inkomen, eventuele schulden, de hypotheekrente en de waarde van de woning. Een geldverstrekker beoordeelt hoeveel je verantwoord kunt lenen en kijkt doorgaans ook naar je vaste lasten en financiële verplichtingen. Meestal kun je niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde, al kunnen voor energiebesparende maatregelen uitzonderingen gelden. Een online rekentool geeft een eerste indicatie; voor een nauwkeurige berekening kun je advies vragen aan een hypotheekadviseur.

Welke woning kan ik met een hypotheek financieren?

Met een hypotheek kun je meestal een bestaande of nieuwbouwwoning kopen, zoals een huis of appartement. Ook een tweede woning of recreatiewoning kan soms worden gefinancierd, maar geldverstrekkers stellen daaraan vaak extra voorwaarden en bieden niet allemaal een hypotheek aan. Hoeveel je kunt lenen, hangt onder meer af van je inkomen, eventuele schulden en de getaxeerde waarde van de woning. Bespreek je plannen daarom met een hypotheekadviseur of geldverstrekker.

Kan ik mijn hypotheek verhogen voor een verbouwing?

Ja, in veel gevallen kun je je hypotheek verhogen om een verbouwing te betalen. Of dat mogelijk is, hangt onder meer af van je inkomen, de huidige hypotheek en de overwaarde van je woning. De geldverstrekker beoordeelt ook of de woning na de verbouwing voldoende waard is. Soms is een taxatie nodig en kunnen er kosten zijn voor hypotheekadvies, de notaris of het aanpassen van je hypotheek. Vergelijk de extra maandlasten en voorwaarden goed voordat je beslist.

Kan ik een hypotheek afsluiten zonder vast contract?

Ja, een vast contract is niet altijd nodig om een hypotheek af te sluiten. Geldverstrekkers beoordelen vooral of je inkomen voldoende en naar verwachting bestendig is. Met een tijdelijk contract kan bijvoorbeeld een intentieverklaring van je werkgever helpen. Ben je zzp’er of werk je als freelancer, dan vragen geldverstrekkers meestal om jaarcijfers en inkomensgegevens van de afgelopen jaren; soms is een kortere periode ook bespreekbaar. De voorwaarden verschillen per aanbieder, dus laat je persoonlijke situatie beoordelen door een hypotheekadviseur of geldverstrekker.

Welke kosten komen kijken bij het afsluiten van een hypotheek?

Bij het afsluiten van een hypotheek krijg je naast de maandelijkse hypotheeklasten te maken met eenmalige kosten. Denk aan advies- en bemiddelingskosten, notariskosten voor de hypotheekakte, taxatiekosten en eventueel kosten voor een bouwkundige keuring. Ook kunnen er kosten zijn voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een bankgarantie of het aanvragen van een hypotheekofferte. Welke kosten precies gelden, hangt af van je situatie en de gekozen geldverstrekker. Houd er rekening mee dat je deze bijkomende kosten vaak met eigen geld moet betalen; vraag daarom vooraf om een duidelijk overzicht.