Welk inkomen heb je nodig voor een hypotheek?
Welk inkomen je nodig hebt voor een hypotheek, hangt af van meer dan alleen de prijs van de woning. De geldverstrekker kijkt onder andere naar je bruto inkomen, eventuele schulden, de hypotheekrente en de looptijd. Ook de situatie van een eventuele partner en de waarde van de woning spelen mee. Daarom bestaat er geen vast inkomen waarmee iedereen een bepaald hypotheekbedrag kan lenen.
Hoe bepaalt een geldverstrekker hoeveel je kunt lenen?
Een geldverstrekker berekent hoeveel je verantwoord kunt lenen op basis van landelijke leennormen. Daarbij wordt gekeken naar je toetsinkomen en naar de maandlasten die bij de hypotheek horen. Hoe hoger de rente of je andere financiële verplichtingen, hoe lager het bedrag kan zijn dat je kunt lenen.
De maximale hypotheek wordt meestal begrensd door twee bedragen:
- De maximale hypotheek op basis van je inkomen: dit bedrag volgt uit je toetsinkomen, de rente en je financiële verplichtingen.
- De maximale hypotheek op basis van de woningwaarde: doorgaans kun je niet meer lenen dan de woning waard is. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen kunnen uitzonderingen gelden.
Je uiteindelijke hypotheek kan niet hoger zijn dan het laagste van deze twee bedragen. Ook bijkomende kosten, zoals advies-, notaris- en taxatiekosten, moet je meestal met eigen geld betalen.
Wat telt mee als inkomen?
Voor iemand in loondienst bestaat het toetsinkomen vaak uit het vaste bruto jaarsalaris. Vakantiegeld en een vaste dertiende maand kunnen meestal meetellen. Variabele onderdelen, zoals overwerk, provisie of een bonus, tellen niet altijd volledig mee. De geldverstrekker beoordeelt hiervoor de hoogte en bestendigheid van die inkomsten.
Heb je een tijdelijk contract? Dan kan je inkomen soms meetellen als je werkgever een intentieverklaring afgeeft of als je op een andere manier kunt aantonen dat je inkomen naar verwachting doorloopt. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker.
Voor zelfstandigen wordt vaak gekeken naar de jaarcijfers van meerdere jaren. Soms is een kortere periode mogelijk, afhankelijk van de situatie en de beoordeling. Ook uitkeringen, pensioeninkomen en alimentatie kunnen onder bepaalde voorwaarden meetellen.
Hypotheek aanvragen met een partner
Koop je samen een woning, dan kan het inkomen van beide aanvragers worden meegenomen. De geldverstrekker kijkt wel naar de inkomenssituatie van ieder afzonderlijk. Een tweede inkomen kan je maximale hypotheek verhogen, maar schulden en andere financiële verplichtingen van beide aanvragers kunnen de leencapaciteit juist verlagen.
Welke schulden verlagen je maximale hypotheek?
Geldverstrekkers houden rekening met financiële verplichtingen die je maandelijkse bestedingsruimte beperken. Denk bijvoorbeeld aan:
- een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
- een private leasecontract;
- een creditcard met kredietruimte;
- een studieschuld;
- alimentatieverplichtingen.
De manier waarop een verplichting wordt meegerekend, verschilt per soort schuld en per situatie. Geef daarom alle financiële verplichtingen volledig op. Een schuld verzwijgen kan problemen opleveren bij de hypotheekaanvraag en later bij het betalen van de maandlasten.
Eigen geld en overwaarde
Eigen spaargeld verhoogt je inkomen niet, maar kan wel betekenen dat je minder hoeft te lenen. Dat geldt ook voor overwaarde uit een eerder verkochte woning. Met eigen geld kun je bovendien bijkomende kosten betalen die doorgaans niet in de hypotheek passen.
Een schenking kan eveneens helpen om de aankoop te financieren, mits aan de voorwaarden van de geldverstrekker en de belastingregels wordt voldaan. Bespreek vooraf hoe de schenking wordt vastgelegd en besteed.
Zo krijg je een eerste indruk van je mogelijkheden
- Verzamel gegevens over je bruto jaarinkomen en eventuele variabele inkomsten.
- Noteer je schulden en andere vaste financiële verplichtingen.
- Bepaal hoeveel eigen geld je kunt inbrengen.
- Gebruik een actuele hypotheekcalculator voor een eerste indicatie.
- Laat je mogelijkheden controleren door een hypotheekadviseur of geldverstrekker.
Een online berekening is slechts een schatting. De uitkomst kan afwijken van een officiële beoordeling, bijvoorbeeld doordat een geldverstrekker anders omgaat met variabel inkomen, een studieschuld of de rentevastperiode. Ook kunnen de hypotheekregels veranderen.
Conclusie: welk inkomen heb je nodig voor een hypotheek?
Het benodigde inkomen hangt af van het hypotheekbedrag dat je wilt lenen én van je persoonlijke financiële situatie. Een hoger inkomen kan meer leencapaciteit opleveren, maar schulden, de hypotheekrente en de woningwaarde spelen eveneens een belangrijke rol. Bereken daarom niet alleen wat je maximaal kunt lenen, maar ook welke maandlasten comfortabel passen bij je budget.
Let op: dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel advies. Laat een hypotheekberekening maken op basis van je actuele gegevens en de geldende voorwaarden.
Welk inkomen telt mee voor je hypotheek? 9 handige tips
- Meestal telt je bruto jaarinkomen mee voor een hypotheek.
- Vast salaris vormt vaak de basis van de berekening.
- Vakantiegeld kan meetellen als het structureel is.
- Een dertiende maand telt soms mee bij vaste afspraken.
- Bonussen en overwerk tellen vaak alleen deels mee.
- Inkomen uit een tijdelijk contract kan meetellen met werkgeversverklaring.
- Als zelfstandige moet je meestal jaarcijfers aanleveren.
- Het inkomen van je partner kan doorgaans worden meegenomen.
- Schulden en alimentatie verlagen vaak je maximale hypotheek.
Meestal telt je bruto jaarinkomen mee voor een hypotheek.
Meestal kijkt een geldverstrekker naar je bruto jaarinkomen om te bepalen hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek. Daarbij tellen vaak je vaste salaris en vaste loononderdelen, zoals vakantiegeld of een gegarandeerde dertiende maand, mee. Variabele inkomsten, zoals bonussen en overwerk, worden niet altijd volledig meegenomen. De precieze berekening hangt af van je contract, de bestendigheid van je inkomen en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Vast salaris vormt vaak de basis van de berekening.
Een vast salaris vormt vaak de basis voor de berekening van je maximale hypotheek. De geldverstrekker kijkt doorgaans naar je bruto jaarinkomen, inclusief vaste onderdelen zoals vakantiegeld en een vaste dertiende maand. Variabele inkomsten, zoals bonussen, provisie of overwerk, worden niet altijd volledig meegenomen en moeten vaak aantoonbaar en bestendig zijn. Zorg daarom dat je recente loonstroken en werkgeversverklaring beschikbaar hebt wanneer je je hypotheekmogelijkheden laat berekenen.
Vakantiegeld kan meetellen als het structureel is.
Vakantiegeld kan meetellen bij het bepalen van je toetsinkomen voor een hypotheek, als je er structureel recht op hebt. Vaak staat het als vaste arbeidsvoorwaarde vermeld op je loonstrook of werkgeversverklaring. De geldverstrekker kan vragen om bewijs, zoals recente loonstroken en een werkgeversverklaring. Is je vakantiegeld variabel of niet gegarandeerd, dan kan het anders worden beoordeeld of buiten de berekening blijven. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker.
Een dertiende maand telt soms mee bij vaste afspraken.
Een dertiende maand kan meetellen bij het inkomen voor je hypotheek als deze structureel is afgesproken, bijvoorbeeld in je arbeidsovereenkomst of cao. De geldverstrekker kan de uitkering dan meenemen in je toetsinkomen, maar de voorwaarden verschillen per aanbieder. Controleer daarom welke documenten nodig zijn, zoals je loonstrook of werkgeversverklaring.
Bonussen en overwerk tellen vaak alleen deels mee.
Bonussen en inkomsten uit overwerk tellen vaak niet volledig mee bij het bepalen van je hypotheek. De geldverstrekker beoordeelt meestal hoe regelmatig en voorspelbaar deze inkomsten zijn en kan bijvoorbeeld kijken naar het gemiddelde van de afgelopen jaren. Een vaste bonus kan daardoor anders worden behandeld dan een eenmalige uitkering. Houd er rekening mee dat je maximale hypotheek lager kan uitvallen dan wanneer al je variabele inkomsten volledig meetellen.
Inkomen uit een tijdelijk contract kan meetellen met werkgeversverklaring.
Heb je een tijdelijk contract? Dan kan je inkomen toch meetellen bij het aanvragen van een hypotheek. Vraag je werkgever om een werkgeversverklaring waarin staat dat je functioneren en de bedrijfsomstandigheden naar verwachting goed genoeg zijn om je dienstverband voort te zetten. Met zo’n intentieverklaring kan de geldverstrekker je inkomen soms behandelen alsof je een vast contract hebt. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker, dus controleer vooraf welke documenten nodig zijn.
Als zelfstandige moet je meestal jaarcijfers aanleveren.
Als zelfstandige moet je meestal jaarcijfers aanleveren, zodat de geldverstrekker je inkomen en de stabiliteit van je onderneming kan beoordelen. Vaak wordt gekeken naar de resultaten van de afgelopen jaren, maar welke periode precies nodig is, verschilt per geldverstrekker en situatie. Zorg dat je administratie, aangiftes en jaarrekeningen compleet en actueel zijn. Daarmee kan een hypotheekadviseur of geldverstrekker beter inschatten welk inkomen meetelt voor je hypotheekaanvraag.
Het inkomen van je partner kan doorgaans worden meegenomen.
Het inkomen van je partner kan doorgaans worden meegenomen bij het bepalen van jullie maximale hypotheek. Daardoor kan de leencapaciteit hoger uitvallen dan wanneer je de hypotheek alleen aanvraagt. De geldverstrekker beoordeelt wel beide inkomens afzonderlijk en houdt ook rekening met eventuele schulden en andere financiële verplichtingen. Welke inkomens precies meetellen, hangt af van jullie situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Schulden en alimentatie verlagen vaak je maximale hypotheek.
Schulden en alimentatie kunnen je maximale hypotheek verlagen, omdat geldverstrekkers rekening houden met de maandelijkse verplichtingen die al op je inkomen drukken. Denk bijvoorbeeld aan een persoonlijke lening, private lease, creditcardschuld of alimentatie die je betaalt. Daardoor blijft er minder ruimte over voor hypotheeklasten en kun je mogelijk minder lenen. Geef deze verplichtingen daarom altijd volledig op bij je hypotheekaanvraag.