Wat kan ik aan hypotheek krijgen?

Wie een huis wil kopen, vraagt zich vaak als eerste af: wat kan ik aan hypotheek krijgen? Het maximale bedrag hangt af van je inkomen, eventuele schulden, de hypotheekrente en de waarde van de woning. Ook je persoonlijke situatie speelt mee. Daarom is er geen vast bedrag dat voor iedereen geldt.

Een online hypotheekberekening geeft een eerste indicatie. Voor een betrouwbare berekening kijkt een hypotheekadviseur of geldverstrekker naar je volledige financiële situatie en de regels die op dat moment gelden.

Welke factoren bepalen je maximale hypotheek?

Je inkomen

Je bruto jaarinkomen is een belangrijk uitgangspunt. Daarbij kunnen vaste onderdelen zoals vakantiegeld en een structurele dertiende maand meetellen. Variabel inkomen, zoals overwerk, bonus of provisie, wordt niet altijd volledig meegenomen. De geldverstrekker beoordeelt welk inkomen bestendig en aantoonbaar is.

Koop je samen met een partner? Dan worden meestal de inkomens van beide aanvragers meegenomen. Hoeveel van ieder inkomen meetelt, hangt af van de geldende regels en jullie situatie.

Je schulden en financiële verplichtingen

Andere financiële verplichtingen verlagen doorgaans het bedrag dat je kunt lenen. Denk bijvoorbeeld aan:

• een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
• een studieschuld;
• private lease of een andere leaseverplichting;
• alimentatie die je betaalt;
• een creditcardlimiet of roodstand, afhankelijk van de voorwaarden.

Ook verplichtingen die niet altijd als een gewone lening voelen, kunnen dus invloed hebben op je hypotheekruimte. Geef ze volledig en eerlijk door bij een aanvraag.

De hypotheekrente en de rentevaste periode

De hypotheekrente beïnvloedt je maandlasten en kan daarmee ook je maximale hypotheek beïnvloeden. Bij een hogere rente passen de maandlasten van hetzelfde leenbedrag minder goed binnen de leennormen. De rentevaste periode en de gekozen hypotheekvorm kunnen eveneens een rol spelen.

De waarde en het energielabel van de woning

In Nederland kun je in het algemeen niet meer lenen dan de woning volgens de geldende regels waard is. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen of energiezuinige woningen kunnen uitzonderingen of aanvullende mogelijkheden gelden. Welke regels precies van toepassing zijn, hangt af van de woning en de actuele voorwaarden.

Hoe bereken je wat je ongeveer kunt lenen?

Een hypotheekcalculator kan een eerste schatting geven. Je vult meestal je inkomen, eventuele schulden, de gewenste rentevaste periode en soms je eigen geld in. De uitkomst is geen definitieve toezegging: een geldverstrekker controleert later onder meer je documenten, verplichtingen en de woningwaarde.

Voor een nauwkeuriger beeld kun je je recente loonstroken, jaaropgave, overzicht van schulden en informatie over je eigen spaargeld verzamelen. Ben je zelfstandig ondernemer, dan wordt vaak gekeken naar je jaarcijfers en inkomen over meerdere jaren. De precieze beoordeling verschilt per geldverstrekker.

Maximale hypotheek is niet hetzelfde als je budget

Het bedrag dat je maximaal kunt lenen, vertelt niet automatisch hoeveel je comfortabel kunt uitgeven. Je krijgt na aankoop ook te maken met maandelijkse woonlasten, zoals hypotheekrente en aflossing, verzekeringen, onderhoud, gemeentelijke lasten en mogelijk een bijdrage aan een vereniging van eigenaren.

Maak daarom ook een eigen maandbudget. Houd rekening met andere doelen en toekomstige veranderingen, zoals gezinsuitbreiding, minder werken of een verandering in inkomen. Een lagere hypotheek dan het maximum kan meer financiële ruimte geven.

Welke kosten betaal je naast de hypotheek?

Je hebt vaak eigen geld nodig voor kosten die niet volledig in de hypotheek kunnen worden meegenomen. Denk aan notariskosten, taxatiekosten, advies- en bemiddelingskosten en eventuele overdrachtsbelasting. Ook kosten voor een bouwkundige keuring of verhuizing kunnen van toepassing zijn.

Bij een bestaande woning kan de koopsom bovendien hoger zijn dan de taxatiewaarde. In dat geval moet je het verschil mogelijk zelf betalen. Hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt af van de woning en je persoonlijke situatie.

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn maximale hypotheek online berekenen?

Ja, een rekentool geeft een indicatie. De definitieve berekening volgt pas nadat een geldverstrekker je inkomen, verplichtingen en de woning heeft beoordeeld.

Heeft een studieschuld invloed op mijn hypotheek?

Ja. Een studieschuld kan je maximale hypotheek verlagen. De geldverstrekker vraagt naar je schuld en beoordeelt de gevolgen volgens de regels en beoordelingsmethode die op dat moment gelden.

Kan ik met een tijdelijk contract een hypotheek krijgen?

Dat kan soms. De geldverstrekker beoordeelt onder meer je arbeidsverleden, de verwachte bestendigheid van je inkomen en de documenten die je kunt aanleveren. De voorwaarden verschillen per situatie en aanbieder.

Samenvatting

Wat je aan hypotheek kunt krijgen, hangt vooral af van je inkomen, schulden, rente en de woningwaarde. Gebruik een online berekening als startpunt, maar baseer je woningbudget niet alleen op het maximale leenbedrag. Een hypotheekadviseur of geldverstrekker kan je situatie beoordelen en uitleggen hoeveel je verantwoord kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt.